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还房贷怎样可以少付利息?56万贷款30年后的利息可是25万哟~~

综合网络 11-19 14:42 大字

购房者在办理房贷时,需要确定还款方法,是选择20年期贷款,还是30年期贷款;是每月还一次,还是每周琮一次。可别忽视这一选择,一旦选择了不适合自己的方式,要么影响到日常生活,要么白白多付利息。

有人算过这样一笔账,向银行贷款56万元,用五年定期2.69%的利率; 30年期满后,,这笔56万的贷款,连本带利须付81万元。也就是说,30年间,利息整整要付25万元,几乎是贷款额的一半,是不是有点吓人呢?

用一个10万元的贷款来分析,还贷周期不同,所付款有什么区别吊线?

10万元的贷款额,偿还期25年,首5年贷款利率6%,在这5年中,每月的还款额是639.81元,这5年10万元本金的借贷成本是28219.33元,5年后贷款人要还89,830.73元。

若想提早偿还本金,可以考虑以下任何一种策略,有能力的话也可把这些招数全用。

策略一:加速还款次数

看看同一笔贷款,2周还一次和1周还一次的区别。

每双周还款 …… $319.91

总利息支出 …… $27,622.40

尚欠本金 …… $85,950.54

省回金额 …… $596.93

1周还款的时候:

每周还款 …… $159.96

总利息支出 …… $27,594.76

尚欠本金 …… $85,921.62

省回金额 …… $624.57

从以上两表可见,选择加速每周或每两周还款已能减低借贷成本,并且有助更快偿清贷款。

策略二:善用增加还款额选择在贷款期内,把固定的还款额增加 。

单是把还款额提高10%,便能把贷款的总支出大幅调低,更快清还贷款。

同一项的房屋贷款把每月还款额增加10%至$703.79:

总利息支出 …… $27,602.11

尚欠本金 …… $85,374.71

省回金额 …… $617.22

策略三:善用大额还款选择除了增加还款额之外,大部分银行均为贷款人提供大额还款机会。

加拿大的房屋贷款客户可以选择在每年缴付一定大额还款,金额可高至本金的15%。

以下图表显示每年开始时,一次过偿还本金2%所能带来的节省效益。

同一项的房屋贷款在每年缴付一次达本金2%的大额还款

每年一次大额还款…… $2000.00

总利息支出 …… $26,924.85

尚欠本金 …… $78,536.25

省回金额 …… $1,294.48

三管齐下!

假如您有能力同一时间选用以上三项策略:

转为每周还款一次(不会对您构成额外开支)

只增加还款额10%(即增至每周$175.95),及

在每年开始时一次过偿还本金2%(每年$2000.00)

您便能节省更多:

总利息支出 …… $25,620.87

尚欠本金 …… $69,804.05

省回金额 …… $2,598.46

我们已经看到,还贷时间越短,所付的利息就越少,怎么选择还贷周期呢?

双周供周周供

适合人群:收入灵活的借款人

这种还款法实质上是把还款周期缩短了,从而加快归还本金的速度,起到节省利息的作用。每两周还一次款,还款额度为原来月等额本息的一半。这样,一方面少占用半个月的还款本金,另一方面每年可归还26期,相比原本的月等额本息法可以缩短还款周期。

经测算,一笔50万元用25年还清的贷款,采用双周供大约可以缩短4到5年的还款期,节省利息20%以上。

这种还款方式比较适合工资发放时间错开的双职工家庭,以及一些从事零售、网上交易等现金流比较均衡的经营者,可以大大提高资金的利用率。如果想进一步加快还款速度,还可以选择更加省钱的周周供,即每周还款一次。

等额本息还款

适合人群:绝大多数借款人

对绝大多数借款人来说,每月还款额固定不变的等额本息还款法方便记忆,不会因为搞错还款额而导致还款逾期。而从实际看,采用该还款法,虽然每期还款的总额不变,但实际上,其中利息每期会减少一点,而本金每期则会增加一点,也就是说,借款人一开始还本的压力很小。专家建议,借款人没有特殊情况时可以选择方便好记的等额本息还款法。如果要节省利息,最好的办法是尽量缩短还款期限。

等额本金还款

适合人群:期望逐渐减轻还款压力者

该还款法,即每个还款期归还的本金相等,月还款本息总额呈逐月下降态势。相比同样期限的等额本息还款法,其利息总额相对较少。但这种还款方式在还款初期要归还更多的本金,借款人的压力很大。一般来说,这种还款法比较适合预期未来收入下降的中老年借款人。对预期收入稳定的借款人来说,按照等额本金法初期的月还款金额来确定等额本息法的月还款额度,每月固定还款,反而可以缩短还款周期,从而更加节省利息。

还有什么还贷方式呢?

一、加速还贷

1.加速还款:可以将本金和利息的还款频次从每月一次提高到每周一次甚至每两周一次,从而更加频繁地还款。随着时间的推移,更加频繁的本金和利息还款将意味着您能够更快偿还TD房屋贷款。

2.增加还款额

如果您的预算宽裕,则每个日历年可将本金和利息还款额提高一次,幅度可高达正常本金和利息还款额的100%。还款期内增幅总计不得超过正常本金和利息还款额的100%。

3.进行一次性还款

手头有一些可自由支配的现金?您可以用它来提前偿还一部分封闭式TD房屋贷款,以加快减少您的欠款额。每个日历年可一次性支付高达原贷款额15%的还款额,无需缴纳提前还贷费用。如果您选择了开放式TD房屋贷款,您可以提前偿还任意金额以减少所欠本金。

二、减缓还款

1. 暂停还款

如果您因为紧急情况而需要暂停还款,您可申请暂停一次部分或全额每月还款。您每个日历年可申请暂停一次月度房贷还款,整个房贷摊还期内不得超过四次。

2.还款假期

如果您知道自己的生活将发生变化,可以通过提前还贷做好准备。如果您有可缩短您摊还期的提前还款资金,则您可申请减去最多四个月的部分或全额本金和利息还款。您可通过一次性大笔偿还本金余额或提高定期还款的金额进行提前还贷。

三、预付还款

1.什么是提前还款?

想知道提前还贷与本金及利息还款的区别吗?提前还贷是指在定期还款之外进行任意金额的一次性还款。顾名思义,提前还贷意味着提前偿还您的部分欠款。

无论您是一次还是多次进行一次性大笔还款,针对本金部分的提前还贷都能减少您的债务,久而久之也能减少需要支付的利息。

2.提前还贷是否适合您?

查看您的房贷条款。

封闭式房贷通常设有您能提前还贷多少金额、提前还贷几次的条款。还款额或次数超出您TD房屋贷款协议中的规定,则可能会产生费用。开放式房贷允许在任何时间提前支付任意数额的还款,无需缴纳费用。

优点。

提前还贷是减少您所需支付的利息总额的好办法。越快还清本金,您支付的利息就越少。因此,如果您能一次性支付一笔提前还贷,您就能受益。

何时适合进行提前还贷。

如果您得到一笔佣金或者年终奖,提前还贷也是个很好的选择。如果您没有其他债务,有一笔应急资金,并且是退休储蓄计划的定期供款人,则提前还房贷是下一步应该考虑的。

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