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CMHC警告:房屋贷款违约率可能会飙升
2020年9月14日    来源: 理财人生    阅读:   
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加拿大房屋贷款机构警告:今年晚些时候,可能出现房屋贷款违约率的飙升!在加拿大CMHC的年报中显示,加拿大按揭投资公司Mortgage Investment Corporations (MICs)作为另类贷款机构(将高风险承受力的投资者资金集中到资金池,贷款给信用资质差的购房按揭者),即使在三月的疫情之前已经出现违约率上升的趋势,随着疫情的爆发,该公司已经出现10%的按揭拖延。

CMHC的这份报告是自2008年金融危机以来,首次对加拿大另类按揭公司的风险评估。CMHC的报告中说,目前还不清楚这么大面积的按揭延迟支付,是否都是MIC公司同意的。不过所有迹象显示出,即使在疫情前,2019年另类贷款公司的按揭延迟30天的水平已经高达4.39%,而在2019年中延迟付款30天的水平只有3.25%。

自从疫情爆发,政府就要求金融机构允许贷款者延迟支付,目前另类贷款公司的10%按揭延迟付款率,似乎是符合政府的按揭宽限政策。看看加拿大的五大银行,就会觉得这个10%的可怕数字并不可怕。根据加拿大银行协会截止到7月31日的数据显示:加拿大五大银行批准的延迟六个月付款按揭人数高达775,000人,这是加拿大银行民用按揭贷款整体组合的16%!

CMHC的高级分析师Tania表示,这是一个潜在的按揭违约悬崖,今年第三和第四季度将面临按揭违约率跳升的巨大风险。但是,加拿大五大银行并不同意这种说法,而是认为当按揭延迟协议到期时,绝大部分人都将按时恢复按揭供款!

CMHC却认为这只是一厢情愿,因为加拿大的经济复苏前路不明,许多传统行业的岗位可能无法再恢复,因此,CMHC认为会有一定比例的违约率上升,而不是银行那么乐观的估计。

目前加拿大银行业的按揭延迟贷款总额高达每月十亿加币,加拿大的按揭债务总量达到令人炫目的1.68万亿加币!

MIC公司等另类贷款机构,作为加拿大按揭市场较快的板块,一直是推动加拿大债务水平稳定攀升的重要推手。从2008年金融危机以来,MIC等公司增长迅猛,这些公司主要是向信用评级低的借款者放贷,当然,也向信用级别低的借款者收取远高于银行的利息!

在整个民居房屋按揭市场上,自从2018年至今,MIC公司是发展最快的,而且公司的主要贷款地区都集中在安省和BC省两个房地产最炙热的区域。自从今年三月开始,越来越多的人失去工作和收入,按揭贷款延迟支付,MIC的平均贷款与价值比例远高于正常金融机构,一旦房价出现下跌,按揭贷款的风险就会暴露无遗。

CMHC最近一段时间里频频警告,加拿大人的债务水平已经非常高,会影响正常的消费和将来的经济增长。CMHC认为债务堆积的加拿大房地产牛市非常危险,一旦崩盘后果不堪设想。

CMHC 的首席行政官Evan Siddall多次公开场合提醒大家,参考一下荷兰郁金香泡沫的历史,1929年美国股市崩盘的历史,和2008年美国次贷危机导致的地产崩盘历史。

自2017年开始,CMHC就警告利息上涨会令房价下跌,而且对于政府的压力测试政策非常积极,一直要求政府保持,甚至在去年秋,加拿大房屋贷款中心CMHC突然向政府递交了一份正式函件,内容是要求政府坚持压力测试政策,不要屈从舆论和选举的压力。

在这封送交给加拿大国会金融财政委员会的信中,同样是CMHC的首席行政官Evan Siddall,他大声疾呼,压力测试政策是为了保护我们的经济,如果一味让加拿大房价上涨,不采取按揭收紧措施的话,加拿大人将会越来越债务深重,直至最后造成灾难性的经济后果。

不过,与CMHC的悲观预测相反,加拿大统计局本周数据显示,加拿大债务与可支配收入之比从第一季度175%,大幅下降到二季度的158%,也就是说,加拿大的债务水平出现了明显好转。

有意思的是,分析师认为这可能是政府的救助措施扭曲了数据。因为从疫情以来,加拿大人的借贷急速下降,而收入方面,却得到政府慷慨的解囊相助,据估计政府打开印钞机发钱后,加拿大平均可支配收入上升了10.8%!

这一下让加拿大平均的债务可支配收入比例回到十年前2010年的水平!同时,这样大幅度债务水平下降,也是有记录以来的最大下降幅度!

加拿大央行新任行长Tiff Macklem也对此发出警告,在政府的福利发放结束后,加拿大经济将会面临艰巨挑战:就业市场的恢复将会不平衡,收入差距扩大,使得经济复苏不会让社会各阶层均享。

例如,许多失业的工作者获得政府资助,但是当CERB等福利结束后,一些人的临时失业可能会成为永久性失业!原因是一些行业被疫情冲击后的恢复将非常困难!

为了说明政府发钱的影响和利弊,央行行长比喻说,这就像很多船在潮水来时都能浮在水上一样,看起来百舸争流甚为壮观,但是一些船其实失去了动力系统,当潮水褪去后,就会举步维艰,这些船上的船员将被困。而他表示,这个潮水就是政府印钱和发钱的政策,而不同类型的船则是各个行业,当潮水褪去时候,真实情况就会曝露出来!既然这么多专家各执一词,那么,我们就等着退潮时,看看孰是孰非吧!

来源:理财人生

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