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最受欢迎的人寿保险产品
2016年2月15日    来源: 郭涛个人网站    阅读:    [我要投稿]   [我要收藏]

作为例子,这里列出目前市场上受到非常欢迎的几款人寿保险产品作参考。具体保险费率会随时间而有所调整。在这个例子中,假设受保人夫妇双方都是40岁、不吸烟、身体健康,健康情况是 standard。如果受保人的健康情况更好,可以得到更优惠的保费(根据投保的保险产品和受保金额而定)。

1. 保费逐年递增型人寿保险

对于许多家庭来说,预算限制了购买生命保险的保额数量。人们已经知道生命保险是家庭理财与风险防范的最重要环节,但几乎所有的家庭在考虑生命保险时,预算往往是制约保险数额的瓶颈。

利用有限的预算最大化自己的风险防范能力,正是这款保费逐年递增型人寿保险的特点。该款保险之所以非常受市场欢迎,是其起始保费非常低,适合任何家庭,尤其是近期内预算不是很充裕、但需要有生命保险做保障的家庭。

在实际操作中,很少有人renew 这一款产品超过20年。可以看到,随着时间的推移,这款保险的保费越来越高,几近天文数字。

(1) 第一年每个月保险费率

对不同的被保金额,夫妇双方第一年每个月总共的保险费率如下:

(2) 从第二年起以后每个月保险费率

以夫妇双方各 200000 共 400000 被保金额为例,夫妇双方从第二年起以后每个月总共的保险费率如下:

2.“储蓄型”终身人寿保险

这一款人寿保险产品适合于身体健康、有家族长寿史的人士,其特点是在买断保险合同后,可以选择继续拥有保险,或是将保险合同退还给保险公司,取回本金和回报。

保险费用总额最低。

保险费用20年付清(也可以选择10年或15年付清)。付清之后有两种选择:

(1) 一是继续持有合同,不用再付一分钱,合同一直有效至投保人去世,受益人获得赔付(Tax Free);

(2) 另一种选择是把合同还给保险公司,保险合同中止,投保人取回全部本金和回报。

保险合同可以随时中止,中止时间越晚,可以得到的回报越多,最多可以得到全部保额。

在下面例子中,男性总保险成本是 37120$,在第20年时可取回 41200$,在第25年时可取回 51600$,在第60年时可取回 200000$; 同样,女性总保险成本是 29480$,在第20年时可取回 34200$,在第25年时可取回 43400$,在第60年时可取回 200000$。

投保人越年轻,每个月的保费就越低,所付的总保费也就越少。此款保险,越年轻越有投资价值。

下列表格的数据,是以20年付清,受保人的健康情况是 standard 为例.

3.孩子的保险:保险 + 储蓄 + 投资 + 礼物

给孩子买保险,是基于平安保障、避税投资、以及体现关爱等,几个方面的考虑。

平安保障:

对于生活在北美的人来说,日常生活、购车买房、工作退休、生老病死,每时每刻都和保险有着千丝万缕的联系。为孩子购买一份终身生命保险,不仅仅是希望孩子和家庭有一份现在的保障,也是为孩子的将来送上一份祝福。既然迟早要有一份生命保险,那么在孩子小的时候购买,无论是从产品上、价格上、或是体检要求上,都对投保人非常有利。由于可以选择在一定时间内付清保费、且保额递增,在孩子成年之后,可以无需再为自己的人寿保险投入金钱和精力。

避税投资:

由于小孩的保险成本较小, 一定数额的保费中投资的成份较大,为孩子购买终身保险的投资意义十分显著。规律性的储蓄使得财富积少成多,同时在加拿大保险合同中的投资回报是免税的(Tax Free),再加上对小孩而言投资时间长,使得合同中的后期增值更加明显。

体现关爱:

当孩子小的时候,我们关心呵护,哺育他长大,当孩子长大以后,父母把这份保单作为礼物送给孩子。孩子可以选择:

(1) 继续持有保单。由于保费已经付清、且保额每年递增,孩子可以终身拥有保障而不需要再付一分钱。或者,

(2) 从保单中取出现金,或是把保单抵押给银行得到现金,用于支付房子的首付(down payment)、创业或投资的启动资金、以及其他需要现金的方面。

孩子将会永远记住,在今后成功的大厦里面,第一块基石是来自于自己年幼时,父母深深的爱。

这里以一个0岁的孩子为例进行分析。我们使用的是20年付清(20Pay)、保费不变、保额递增的保险避税产品。

男孩:

女孩:

来源:郭涛个人网站

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