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怎样增加退休收入来源?
2015年11月04日    来源: 嘉德理财    阅读:    [我要投稿]   [我要收藏]

从整体上看,加拿大的退休收入来源可分三大类,第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS(Old Age Security)和低收入补助GIS(Guaranteed Income Supplement);第二类是企业与雇员共同供款的CPP(Canada Pension Plan);第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划。

一般来说,如果将来只依靠老年金生活,那您的退休生活质量将相当有限。曾经工作缴纳过CPP的人,所能得到的退休金取决于以前交纳退休金的多少和交纳时间的长短。如果您还拥有注册退休金储蓄计划RRSP和雇主提供的退休金计划RPP,那么退休时的收入将更加可观,但也要看RRSP和RPP里的投资增长情况如何。由此看来,退休收入也是需要精心规划,而且越早进行越好。

有一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品(U.L和Whole Life产品)来积累可观的财富用于补充退休生活的需要。而且通过适当的方式使用保单里的现金价值用作退休收入,此方法能合法、合理地避开税务问题,就是退休保险计划IRP(Insured Retirement Plan)。

IRP最重要的特点是利用人寿保险独特的税务优惠来设计退休计划,为将来储蓄退休收入,稳定收益和税务优惠就是IRP的两大优势。下面,我们和大家看看IRP到底是如何运作的。

首先,购买的终身人寿保单通过免税增长可累积一笔可观的现金价值,在将来退休时,您可使用保单内的现金价值补充退休收入。提取现金价值可分直接提取和间接提取,但直接提取保单现金价值是需要交税的,因此更建议使用间接提取的方式。间接提取就是以保单作抵押,直接从保险公司或银行等金融机构每年贷款取钱。由于借款不算收入,不需要为此而交税,也不会影响您的老年福利。更重要的是,保单里的现金值还在正常增长,丝毫不会受到影响。直至过世后,才会以免税的死亡赔偿金偿还贷款本息,余下的死亡赔偿由指定的保单受益人继承。

退休保险计划IRP,对财政的稳健至为重要,一般来说,IRP计划是为以下人士而设:

需要终身人寿保障 需缴付高税率 有不急于使用的闲散资金 已尽享注册退休储蓄计划RRSP/退休金计划CPP供款限额 希望有免税款项增加退休收入 希望减轻在投资方面所缴的税款

IRP退休保险计划,属于加拿大现有养老体系中的非注册储蓄计划。IRP除了拥有基本的保险保障外,投资以及避税的功能也十分强大。既可以保障家庭,又让财富继续保值增值,积累丰厚的退休收入,让您安享幸福的晚年,资产最终还可以保险形式免税留给下一代。可见,IRP计划是非常适合增加退休收入来源的方式之一,也是传承家庭财富的最有效工具之一。

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来源:嘉德理财

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