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有闲钱 留多少应付不时之需
2015年7月05日    来源: 加西周末    阅读:    [我要投稿]   [我要收藏]

如果你有一笔钱,但是一直放在储蓄账户里,吃着聊胜于无的利息,这个时候你很容易想要给他们找一个好的去处——譬如买一个表现不错的股票,为你赚取一些利润。但是万一你出现经济问题该怎么办?算出你需要存下多少应急的钱,找到一个很好的存储地,以及一个好的低风险投资项目,会对你的财务有很大的帮助。

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什么是紧急基金

无论你称呼它为应急基金(emergency fund)、安全网基金(safety net fund),或是储备账户(reserve account),它们的作用只有一个:为你保留额外的一笔钱,在意外到来的时候给你提供一定的额外资金保障。

意外可能会以各种形式到来,你的车突然发动不起来了,你要交一张巨额的牙科账单,你的电脑、冰箱突然不工作了,或是你失去了工作或是生意收入。如果你没有一笔资金能为你支付一笔很大的开支,或是在收入突然削减的时候维持你的生活以及信用,一次危机可能会造成数年甚至数十年的负面影响。

此外,手头没有钱来支付应急开支是很多人陷入信用卡债务的第一大原因。如果你刷卡花钱,但是不能迅速还清,每个月都在累积利息,你可能需要付出两倍甚至三倍的代价才能还清。

所以,永远不要把自己逼到悬崖边上。在自己手上存下足够的钱来应对基金情况不应该被认为是在浪费钱,建立一个应急基金应该是你建立自己的投资理财方案的首要目标之一。拥有一个应急基金来保护你的财务状况的安全,能给你提供心灵的平静。

应该保留多少应急的钱?

那么到底要留多少紧急基金呢?虽然没有人能准确预测未来,但是专家建议存下至少3个月的生活费(living expenses)。一般来说,住房支出、水电费、买食品的钱,以及你用来还贷的钱都是你的生活费,生活费不等于你的总收入,它只是维持你生活水准的钱数而已。举例来说,如果你失去了自己的收入,每个月需要3000元才能生活下去,那么你的应急基金最少要有3个月的生活费,也就是9000元。

对于工作不稳定的人来说,6个月以上的生活费能让你不至于流落到打不符合你的专业的低薪工作。你所在的行业的就业情况、个人生活和工作状况也决定了你需要向上还是向下调整你的应急基金目标。

储蓄和投资的区别

投资意味着你能得到比较高的回报,但你也有可能失去一部分甚至全部的投入。尽管人们常常将储蓄当做自己的投资组合的一部分,或是混在一起谈论,如注册免税储蓄账户TFSA的投资,但是它们的区别还是比较大的。

存钱作应急储备的目的就是保证它的安全,让它在任何的紧急情况下,都能支持你的短期生活支出;而投资的目的是增加你的净资产,并且实现大的、长期的理财目标,譬如退休。

想象一下这样一种情况,如果你在2008年金融市场出现大幅下跌的时候失去了工作,在同时,你的应急基金投资在股票市场,可以预见到的是,你可能会什么都拿不回来。

在另一方面,如果你把钱存到自己的存款账户里,无论市场上发生了什么,即使你赚不到钱,但也赔不了。虽然储蓄账户只给你很低的利率,可能永远无法跟上通货膨胀,但是你的钱能一直保证安全。保证有3个月生活所需的储蓄目标也是如此,你需要有足够的资金来保证你的其他资产受到冲击的时候你还有钱保证自己的生活。

用应急基金投资

当然,保持足够的应急资金不代表着它们需要在未来的十年、二十年、甚至三十年里无所事事的一直躺在你的储蓄账户里。通常在储蓄账户里保留3个月的纯存款充当生活费就足够了。一旦你有更多的钱,可以考虑进行一些比较保守的投资。

适合应急基金的保守投资

你可以选择有一定的回报率,但是有一定返还本金期限的投资方式。如由商业银行发行,提供有保证的回报率,但是需要在3个月、6个月或5年期满后才能返还本金的短期存款凭证(short-term CD)。你也可以选择投钱到高收益的储蓄账户内,或是购买共同基金或是交易所买卖基金。股票型基金的风险最大,选择平衡型基金或是债券型基金也可以将你的潜在风险降到比较低得水平。

总之,利用应急基金的原则是,保证一旦需要用钱的时候,随时可以用很小的代价取回本金的保守型投资即可。

来源:加西周末

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