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加拿大房贷利率在涨!房屋按揭贷款“动手”要早!抓住房贷低利率的尾巴!

2021-03-16 来源: 微信公众号 凤凰加拿大 阅读:

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过去一年,COVID-19危机带来了加拿大有史以来的最低房贷利率,因此产生了全国性房地产繁荣,买卖双方都欣欣然加入了盛筵。

据加拿大地产经纪协会(CREA)统计,在2020年中,全国转售房屋交易量达到了前所未有的55.1万套。

不过从上月下旬开始,加拿大各贷款机构的“5年期固定利率”已开始有所提高,房贷利率自疫情以来首次出现了上升动态。

此时,如还想抓住低利率机会的尾巴,可能就需要立即行动起来了。

本地Postmedia媒体今天转发了著名理财杂志MoneyWise的文章,介绍了在此“最后机会”中以超低利率获得房贷的几项须知。

赶快行动勿要拖延

去年3月,加拿大央行将关键利率连降三级,从1.75%径至0.25%的历史最低水平,于是商业银行等贷款机构的房贷利率也开始下滑,信用不错的贷款人甚至有机会以1.5%以下的5年期利率再贷款。这是加拿大史上从未有过的利率低位。

而目前由于经济出现乐观前景,加拿大五年期国债收益率飙升(意味着银行利率需要提高),各大商业银行纷纷提高一些房贷产品的利率,所以潜在借款人如不及时行动就有可能失去低利率的机会。

同时须知,即使目前银行已经提高了一些利率,但调高后的利率还依然处于“历史低位”。

用一位房贷经纪的话说,就是“虽然固定利率涨了大约0.25个百分点,但不必紧张,涨后的利率仍不会高出2%”。

对首次购房者来说,以当前的低利率拿贷款就等于在未来五年节省数千元。对于再融资的借款人来说,将高利率房贷转化为低利率也可因利息降低而使未来几年的月供减少。

先检查提高信用分

按照常识,借款人在申请房贷前需要确保自己处于低债务和信用良好的状态,能够证明自己有足够工作收入应付房贷,且能够拿出首付款。

对银行来说,首先希望借款人没有太多债务,然后也希望借款人能够显示出管理债务的能力和责任心。个人“信用分”至少要达到660分(760分以上为“优秀”)。低于560分通常很难得到好的利率,或者根本不可能得到贷款。信用分(credit score)是可以在网上免费查询的,如果得分偏低,就需要先通过降低借贷规模和采取其他损害控制措施来给自己增分。

银行偏好借款人有“稳定的工作”,即全职受雇工作,对自雇或从事短期承包工作者通常要求出示过去两年的收入证明。一位名叫Jason Zuckerman的房贷经纪介绍,如果能付出首付,没有大额债务,则通常可获得五倍于税前年总收入的按揭房贷。

大概多数人在考虑房贷时都会首先去找自己的开户银行,但这时也需要多在网上搜索资料,比较其他贷款机构的利率。

办好房贷预批(pre-approval)

BC省“加拿大按揭房贷经纪协会”(CMBA-BC)高级顾问萨伯(Reza Sabour)说,先申请获得银行的按揭房贷预先批准是必要的,对于希望申请固定利率房贷的借款人来说尤其如此。

“预先批准”是贷款机构的一种正式信函,上面写明了申请人可以借贷的额度和利率。在现在竞价争购的市场中,已经有银行房贷预批的买家胜出的可能性会更大一些。

在疫情期间这点尤其明显,由于做许多事都需要预约和进行时间非常有限,地产经纪也都希望客户持有银行房贷预批,以避免做无用功。

拿到预批后避免有大的花销

拿到银行预批后,在买房或做“再贷款”之前,就不要在做任何较大的花销了。

萨伯举例说,有人在拿到房贷预批函后,在预批函的四个月有效期内以每月1200元的价钱租买(lease)了豪车。在后来出价买房时,银行做信用调查发现借款人有大额租车付款,于是以前所作的预批基本告废。问题是,现在情况的出现比例大概至少有五分之二。

留好房屋交割费用

付完房屋交割(过户)费用才能最后完成房贷手续。典型的交割费用包括房屋检查费、各种税费、产权保险(保护贷款人免受所有权纠纷影响)、法律费用和偿还卖方预付水电费等。

这些费用一般是房贷金额的2%至5%。即,一幢贷款50万元规模的房屋来说这些费用可能会有10000到25000元不等。需要做出预算和预留好这些开支款,因为必须在成交日即签署按揭房贷文件前用现金支付。

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