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提前或推迟领取CPP差太大了!竟有六位数之差

2020-12-10 来源: 加国无忧 阅读:

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众所周知,无论是退休金(CPP),还是养老金(OAS),越早领取越少,越晚或者说越推迟申领越多。现在加拿大人提前领取CPP的人越来越多,有人算了一笔账:如果在60岁提前领取CPP,当事人损失很大,可能损失六位数的财富!

据加拿大《金融邮报》(Financial Post)报道,这个情况可不是乱说的,而是专家们算出来的,因此建议人们:看来有些事情还是等一等的好,尤其是像退休这种事情!

(PHOTO BY GETTY IMAGES)

《金融邮报》报道说,这项专门研究是多伦多怀雅逊大学一个研究基金会(National Institute on Ageing and the FP Canada Research Foundation)的研究成果。其结论是:普通加拿大人如果在60岁而不是70岁时领取CPP,那么在整个退休期间会损失超过$100,000的收入。

报告作者麦当劳(Bonnie-Jeanne MacDonald)指出,不说推迟10年,就是推迟1年领取也有显著不同。要是不在60岁申领而是在61岁时申领,那么60岁时每月领$1,000,等到61岁则是每月领$1,112.50,等到70岁时更会上升到$2,220。

麦克唐纳说,实际上推迟领取退休金的价值与提前领取受到的损失,比一般加拿大人所想象的要大。

撇开相关调整因素不计,由于国家工资增长在确定CPP/QPP福利水平方面的作用,CPP的精算师们在设计方案时倾向于提高加拿大人延迟领取福利的积极性。比如在2012年至2019年之间,如果不是等到65岁而是在60岁提前领取退休金,那么相应的惩罚(penalty)从36%增加到了38.8%;而等到70岁的激励则提升,从42%增加到45.4%。

实际上,根据CPP首席精算师对未来的假设,预计国民工资的增长将进一步需要增加针对推迟领取CPP人士的激励措施。

该研究称,由于低利率,更长的预期寿命以及2012年对CPP/QPP延迟规则的调整,现在等待领取福利的吸引力更大。将于2019年至2023年间逐步实施的CPP增强功能,将使这项福利成为退休人士更大的收入来源,并使决定何时领取福利的选择更为重要。

然而,只有不到1%的加拿大人等到70岁才领福利,其中95%的人在65岁或更早,即未到“正常”退休年龄就开始领取了退休金。在过去的十年中,最普遍的申领年龄是60岁,这也是能够领取该福利的最早年龄。

麦当劳说:“加拿大人这样做,实际上在不知不觉中放弃了可观的终身收入,以及对金融市场风险的保护,高通胀的可能性,比预期更长的寿命以及退休时可能用光钱的焦虑。”

加拿大政府最近进行的一项民意调查发现,接近或退休的加拿大人中,有三分之二并不知道延迟领取CPP会显著增加他们的收入。

麦当劳说,她的研究就是针对加拿大人在这方面的误区。实际上,当前的财务计划的做法反而是在鼓励加拿大人尽早领取福利,其中包括误导性的“收支平衡年龄”的概念等等。

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