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在加拿大需要多少钱退休
2017年7月27日    来源: 人在温哥华    阅读:11302    [我要投稿]   [我要收藏]

通货膨胀是影响退休生活品质的罪魁祸首。在当下加拿大,维持40岁夫妻平均生活水准(不包括债务)假设需要$4000/月,$4.8万一年。那么在25年之后退休,如果保持同样的生活水准,每年需要多少生活费用?按每年2%通货膨胀率,应是6,562/月,也即78,749/年。加拿大最近二十年的平均通胀率在2%左右,所以采用这个通胀水平还是比较合理的一个计算结果。

移民加拿大都是鉴于这里优美的自然环境、优厚的福利制度以及丰富的多元文化,为了追求更美好的生活,并实现老有所养。那么,当在你打拼数十年,到了安度晚年的时候,你将能享受哪些加拿大的国家福利待遇呢?领到的退休金是否能保证晚年无忧呢?自己需要做哪些方面的储蓄准备呢?我们对此综合参考了加拿大政府出台的相关政策以及一些网民和老人的经历,对上述问题进行了归纳整理。

从退休年龄说起

据统计,全世界男性平均退休年龄约为60岁,女性约为58岁。其中,规定男女相同退休年龄的国家占多数,而且,发达国家也在延长退休年龄(虽然在发达国家很多人提前退休)。在老龄化的冲击下,延长退休年龄已经成为世界多个国家,特别是发达国家的选择。因为延长退休年龄可以大大减轻退休金的压力,政府是最大的受益者。发达国家生育率越来越低,人的寿命越来越长,人口老龄化越来越严重,导致退休金压力太大。在这种背景之下,延长退休年龄,把拿钱的人变成出钱的人,是一个自然的逻辑。

加拿大刚出生的男孩寿命有望达到79岁,女孩寿命更长,可活到83岁;目前已到65岁高龄的群体中,有半数男子寿命可超过80岁,近半数女子可活过85岁;目前刚达到规定退休年龄的群体(61~62岁)中,有36%可以活到90岁,12%可活到95岁。而且,已婚男子的寿命通常比单身男子长;而单身女子的寿命则长于家庭主妇。

加拿大的养老金制度

加拿大的养老金制度有三部份。

第一部分是政府的OAS(Old Age Security俗称老年金),即政府收入保障计划,为退休者提供合理的最低标准的生活待遇,是根据你在加拿大的居住年限计算的,满额大概是不到7千元一年;

第二部分是CPP/QPP(Canada Pension Plan or Quebec Pension Plan加拿大或魁北克的退休金计划),是根据你的工作年限和纳税收入多少来计算的

第三部分是政府针对低收入老年人的一些补助。

第四部分是自己给自己存的RRSP。

第五部分是物业。

加拿大具体养老金制度分述

1,老年金(Old Age Security,简称OAS)

在加拿大,法定退休年龄为65岁,只有在这里定居10年以上的居民才有资格参与“老年人福利保障项目”(Old Age Security Programs)。需注意的是,老年金(也称养老金)不是在你到了退休年龄后由政府自动支付,而必须由本人在65岁生日前的12个月内向政府提出申请,方能领取老年金。实际上,OAS与中国的最低生活保障金差不多。老年金的数额多少也要依申请者在加拿大居住的年限长短来定,由联邦政府按月发放。年满65岁,并在加拿大住满40年的老人,可申请全额老年金。目前2017年的最高额度是每个月578.53/month,也即每年6942.36。在加拿大居住时间每少一年,老年金数额就减少1/40。

部分在加拿大定居不足10年的公民也能享受老年金,前提是该居民的原住国家与加拿大签订了“国际社会保障协议”。举例来说,如果一名老年移民在美国工作生活了4年,然后移民加拿大,6年之后此人年满65岁,他就有资格领取老年金。对于来自中国、韩国、俄罗斯、阿富汗、伊拉克及墨西哥等国的移民就不享有上述特权。对于从加拿大移居他国的公民而言,只要18岁以后在加拿大居住满20年,65岁后身在别国,仍可领取老年金。

2.CPP 加拿大退休金计划(Canada Pension Plan,简称CPP)

加拿大政府的退休金计划(CPP),就是工人或职工在退休前挣得多,工作的时间长,退休后自然领得多。通常是每月定期从工资中自动扣缴,雇员贡献工资的4.95%,雇主需要贡献另外的4.95%。如果是自雇,还想交社保的话,就得自己把这两部分(一共9.9%)都掏了吧。

那么,我们什么时候开始“享用”加拿大退休金计划才好呢?这要看情况。具体规则如下:正常默认的起领年龄是65岁。最早可以60岁开始领,最晚可以推迟到70岁再领。相比标准年龄65岁,每提前1个月领取,金额将会永久性减少0.6%,提前一年就是7.2%,提前5年(60岁)就是少领36%。同理,如果相比标准年龄65岁,每延后1个月领取,金额将会永久性增加0.7%,一年就是8.4%,5年(70岁)就是多领42%。

从下图可以看出,预期寿命越长,越应该推迟领取。实际操作中大部分人会提前领取CPP,原因在于对未来能活到多久的未知的恐惧,而宁可先锁定眼前的利益。

对大多数人来说,一个很重要的问题就是晚领取退休金的人要过多久才能赶上那些早退休的人。其实这最后都归结为你想何时拿到更多的钱。先等几年固然最终能拿到更多的钱,但要等数年才能赶上那些早领取退休金的人。最重要的是,你并不能保证一定能活着领到退休金,最后超过早领取的人。

为什么有些时候早领取CPP要好

你可以将早领取到的退休金再投资,再重新开始工作。根据研究,如果你多供款5年,可以将盈亏临界点(breakeven point)保持在82岁。可如果你在60岁开始领取退休金并工作到65岁,那盈亏临界点就能保持在88岁。这主要是因为你以后的收入就不用再给CPP供款,这样每年能节省近2千元的税前收入,如果你是个体经营者,能节省两倍的收入。这意味着,根据计算,个体经营者的盈亏临界点能达到98岁。

如果你符合贫困补助(Guaranteed Income Supplement,GIS)的条件,那早申请同样有意义。虽然65岁后GIS收入会减少CPP退休金,但这样做并不是没有好处,因为CPP的收入需要纳税,而GIS的收入则是免税的。

如果你还与同CPP为一个整体的企业退休金(corporate pension plan,也是CPP)有关联的话,那就复杂多了。而这恰好涉及大多数的公共服务雇员和教师,例如,同为一个整体意味着企业退休金会用来考虑CPP退休金多少。如果你在60岁选择少领取CPP退休金,CPP退休金将同企业退休金一起发放。在大多数情况下,企业退休金在65岁以前不会影响CPP退休金。在这种情况下,早领取CPP退休金将获益很多。

3. 政府针对低收入老年人的一些补助。

3.1 贫困补助(保证收入计划,收入保障补助)(Guaranteed income supplement,简称GIS)

凡有资格领取老年金的老人,才能根据自身收入情况领取贫困补助。收入越高,贫困补助越低。至于多低算是低收入,要看政府公布的每年的领取标准。

3.2普通补助金(Allowance)与丧偶补助金(Allowance for the survivor)

普通补助金(Allowance)是发放给领取老年金与贫困补助金的居民配偶,其配偶年龄为60~64岁;当年满65岁后,该项补助将取消,由老年金及贫困补助金代替。年龄在60~64岁间的老人,丧偶,可以领取丧偶补助金(Allowance for the survivor),到65岁后,该项补助也将取消,由老年金替代。

4.注册退休储蓄计划(RRSP)

RRSP(Registered Retirement Savings Plan)是高收入者自己通过银行购买的国家养老储蓄。RRSP供款可以抵税,是人们在工作期间为将来退休作出投资储蓄上的安排。因此,是既为今天储蓄,又为明日投资。当然,退休之后,RRSP取出来的时候,还得按照当年的个人收入来缴税。要提醒的是,RRSP不会产生任何增值保值,只是一种避税手段。

RRSP是一项典型的储蓄计划,它不属于养老金计划范畴,因此被要求遵守联邦税务局的税法而无需按照联帮和各省的养老金法规执行。此项计划规定雇员必须缴费,雇主不用缴费。如果雇员同意,也可以为雇员进行缴费,所缴费用一并计入雇员个人帐户。

同注册的养老金计划RPP相同的是,加拿大联帮税务局规定了注册的退休储蓄计划RRSP的缴费上限,即缴费总额每年不能高于雇员总收入的18%,最高缴费总额不得超过$13.500.00;不同的是,注册的养老金计划的注册部门是各省的养老金法规部门,而注册的退休储蓄计划RRSP需要到加拿大联帮税务局进行注册。注册后的RRSP计划,雇员的缴费可以依法享受减税,而雇主的缴费不能够享受减税政策。

实际上,RRSP与工作有关,每年可以存18%的年收入。这里面的名堂最多。20多年前,很多企业搞了个“Defined Contribution Plan”。只要员工工作多少多少时间,退休时企业保证每个月给你多少钱。但现在很多企业都兑现不了自己的计划,有些企业都快要破产了(比如三大汽车公司)。这个对员工肯定有利,但企业会背上很重的财务负担,所以现在流行的是“Money Purchase Plan”,也就是说公司搞一个RRSP计划,你放多少钱,公司也放多少钱。你就在这个计划里买卖基金,但个人+公司不能超过18%,有点像美国的401计划。

5.物业

以房养老是我们华人一贯的优良传统。房产一贯是对通胀最好的对冲。如果只有一栋自住房的话,退休之后可以考虑卖掉换成一栋小一些的房子,毕竟儿女都成家立业了,两个老人也不需要那么大的一个房子,打理起来也费事。或者进行“反向房屋贷款”,以房产作抵押换取长期稳定的养老现金流。如果有出租物业的话就更完美了,租金收入可以产生比较稳定的现金流,从而对退休的收入进行一定的补充。

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来源:人在温哥华

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