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    加拿大RRSP退休计划解析
    2016年5月03日    来源: 张进投资理财    阅读:1814    [我要投稿]   [我要收藏]

    RRSP不是一个单一的投資产品,而是指一个计划---买RRSP是建立RRSP计划并往该计划内投資。RRSP投資的范围主要是金融产品,如银行票据,债券,股票和基金等。加拿大政府从1957年开始的这项计划到现在已经有近50年的历史。RRSP之所以能数十年长存不衰,主要原因是:加拿大政府通过这一计划鼓励居民为自己年老生活储蓄,以期减少婴儿潮带来的冲击,减轻政府负担;而加拿大居民也充分享受到了这一计划带来的好处。

    RRSP计划能实现当年收入延税----进入RRSP计划内的投資额直接抵减当年应税收入。RRSP计划同样能使投资盈利延税---- RRSP里的投资盈利在投资期间不需要交税。RRSP额度通常为前一年挣得收入(Earned Income)的18%,2010年RRSP最高抵扣额为$22,000。

    RRSP除了税收方面的好处外,还有其它的其它好处:如允许第一次购房者及配偶每人从RRSP中借出2.5万元用于购建房。允许从该计划中借用RRSP资金支付其个人或其配偶的教育费用等。

    RRSP通常投資采用以下的工具:现金或准现金──风险较低, 包括储蓄户口、加拿大储蓄券、货币市场基金及国库券等。固定收益投资──风险中等,包括定期存款、GIC及公司债券等。股票投资──风险较高,包括股票、普通及优先股等。互惠基金──通过上述工具的组合实现多样化投資,以期实现长期稳定回报。

    互惠基金投資得到广泛的认可和欢迎,得益于现代投資组合理论和技术的发展。哈里·马科维茨以其50年代的研究成果----资产组合选择理论,经过40年实践的检验和不断完善,与他人共同取得1990年诺贝尔经济学奖。该理论改变了人们在投資中孤立看待单一投資产品投資理念。

    该理论的要点主要有:投资者不应该单纯追求回报,而应该用回报和风险两项指标来衡量投资产品。投资成功的关键不在于选择个体的投資产品,而在于如何合理,正确分配的投资产品(Assets Allocation) 。给定一定的风险水平,都有一与之对应的最优的资产组合(Assets Allocation),这就是所谓的有效边际曲线(Efficient Frontier)理论。换句话说,在风险一定的前提下,有效边际曲线上有一个组合能使收益最大化;在收益一定的前提下,有效边际曲线上有一组合能使风险最小化。

    投資组合的理论告诉我们,投資需要组合,才能发挥资金的最佳效能。但对个人投資者来说,该组合还必须考虑个人投資目标和风险承受力这两大因素。RRSP投資要选择与个人投資目标和风险承受力相匹配的投資组合。该组合可以是下列基金或它们的组合。互惠基金:债券类基金(Fixed Income Funds) ,平衡类基金(Balanced Funds) ,权益类基金(Equity Funds)。除此之外还有分离式保本基金(Segregated Fund)和劳工基金(Labor Sponsored Venture Capital)等。

    大多数人在每年的1月或2月才开始投資RRSP。但实际上最好的投資是PAC (Pre-Authorized Cheque),通过系统投資计划来实现长期投資目标。PAC投資的好处是:避免在错误的时机投資。每年1月或2月,如果市场不适合大量投資,但因为减税的需要您不得不投入。通过长期投資能将成本平均化(Dollar Cost Average),以降低市场下跌带来的影响。PAC的另一好处是使投資和储蓄常规化 ,并复利增长。

    RRSP投資的简单策略:尽快建立帐户尽早投资,并用满RRSP额度,不要到第二年2月才行动。将资产优化组合,增加海外资产投資份额。在RRSP和非RRSP投資帐户间合理安排,低税的资本增殖和红利可适当放入非注册投資帐户。夫妇收入差距大考虑spousal RRSP。

    大部分的RRSP计划是通过银行和投資理财公司来建立起来的。除了传统的GIC等工具外,最广泛也是最受欢迎的投資工具是基金。根据加拿大投資基金协会(IFIC)的统计,到2010年5月,加拿大各类基金投資总额超过6,000亿加元,而十年前这一数额不到200亿加元。在这6,000多亿加元中,有近三分之二是通过投資理财公司和独立投資理财顾问在基金公司设立基金帐户投資的。不管通过哪一渠道投資,选择优秀的投資基金公司,优秀的投資基金经理和投資理财顾问至关重要。

    来源:张进投资理财

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