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    人寿保险金信讬的十大核心价值
    2018年8月23日    来源: 大额保单操作实务    阅读:1227    [我要投稿]   [我要收藏]

    本文是从ChPBCLUB私人财富管理系列丛书之《大额保单操作实务》一书中提炼的内容,详细内容书中呈现。

    人寿保险金信讬将保险和信讬的优势集于一身,在家庭财富管理领域,具有非常重要的作用和价值,主要体现在:

    一、架构的核心价值

    1、兼具人寿保险的确定性和槓杆性以及信讬的灵活性和独立性

    当我们购买人寿保险后,基本能确定在保险事故发生后能够获得多少保险理赔金,而人寿保险所对应的保险事故是必然会发生的,毕竟人的寿命都是有限的,因此人寿保险具有确定性;人寿保险所缴纳的保费往往要小于保险理赔金,有时候甚至远远小于保险理赔金,因此人寿保险还具有槓杆性。对于信讬的灵活性和独立性,前面我们已经介绍了很多,在此不做赘述。

    2、避免人寿保险受益人先于被保险人死亡后的尴尬

    根据《保险法》规定,保险金由保险人按照人身保险合同的约定支付给受益人。同时《保险法》第四十二条规定:「被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

    而通过设立人寿保险金信讬,可以利用信讬文件根据不同的情况设计并指定不同的受益人,甚至还可以指定受益人范围,即使指定的受益人先于被保险人身故了,由于私人信讬有确定的受益人范围,因此依然符合法律的规定,避免成为被保险人的遗产,真正做到财富的永续传承。

    3、实现保险理赔金的科学管理与合理分配并实现精准传承

    如前所述,大额保单虽然能够保证受益人享有保险金的利益,却没有考虑受益人如何才能切实享有其合法权益。有些时候,保险受益人或许并不具备合理处理保险金的能力和条件,例如,年纪太小、太大或身心有障碍、挥霍过度等,甚至由于各继承人或监护人间利益冲突使得合法权益受到危害。此时,保险受益人虽然形式上拥有保险金,但实际上并不能享受到保险金的好处,其合法权益难以得到保障。而人寿保险金信讬则能很好的解决这个问题。

    保险理赔金进入信讬之后,受讬人会依据委讬人生前所定的原则,一方面科学的管理信讬财产,实现信讬财产的稳健增值;另一方面会灵活的分配信讬利益,保障这部分资金真正为受益人所用。比如,受益人缺乏民事行为能力,则可以通过「代支付」等方式,保障受益人的生活所需。

    另外,由于信讬的受益人还可以是未出生的后代,这就帮助委讬人实现保险理赔金的隔代、精准传承。

    4、隔离受益人未来的各种风险对保险理赔金的影响

    直接购买大额保单,保险理赔金或许可以实现避免被保险人的债务,但是当保险理赔金给付到受益人之后,则成为了受益人财产,届时可能无法规避受益人的债务;可能会被认定为夫妻共同财产而无法规避婚姻变动造成的分割;在意外身故后,若没有提前规划则可能导致家庭纠纷等等。

    而在人寿保险金信讬下,保险理赔金进入信讬之后,利用信讬的独立性等功能,则能够避免以上的各种尴尬,让保险理赔金真正为受益人所用,实现委讬人的财富目的。

    二、对客户的核心价值

    1、管理家族财富,实现富过三代的财富梦想

    一方面,利用保险金信讬的架构设计,能够保障保险理赔金用于子孙后代的生活所需,避免保险受益人的挥霍,另一方面,也能够通过架构的设计,为每一位家族成员或受益人继续购买人寿保险,并以该信讬为所有保单的受益人,保障每隔一段时间,都会有一笔流动资产进入信讬,从而保障信讬的活力与持久,为实现家族富过三代提供坚实的物质保障。

    2、指引生命周期,保障家族成员的生活品质

    通过保险金信讬对于受益人及信讬利益分配的详细规划,包括受益人认定的标准和增减的程序,受益比例调整的方法和原则,信讬利益分配的金额、时点、方式、频率等的设定,来保障家族成员的基本生活。比如,可以约定家族成员从多少岁开始每月可以领取固定的退休金,每年可以安排家族成员数次的休閒娱乐之旅,遇到重大疾病可以凭一定的证明领取医疗金等,以保障家族成员高品质的生活,和充分医疗水平。

    3、规划子孙生活,培养德才兼备的凤子龙孙

    教育对于孩子的重要性已经无需多言,对于一个家族来说,也是如此,保障子孙后代享有高质量的教育,培养德才兼备的凤子龙孙,是保持家族长盛不衰的根本,而保险金信讬对于教育的规划,可以做到事无巨细。比如可以约定家族成员从幼儿园或者某个阶段开始的教育支出,其费用包括必要的学费和生活费、可选的培训费和备用金,以及为鼓励子孙后代德智体美劳全面发展而设立的奖励支出等,都可以灵活设置,保障家族成员都能获得良好且个性化的教育。

    4、助力家族幸福,建立经久不衰的家族宪章

    在家族财富管理过程中,很多家庭往往只重视物质财富的管理和传承,而忽略了精神财富的建立和传承,这也是导致很多家庭富不过三代的重要原因之一。而建立家族的精神财富,最好的载体是建立家族宪章,将家族的核心价值观、行为准则、议事机制、争议解决程序等都写入家族宪章,用以规划和指导家族成员的日常生活,而保险金信讬无疑是很好的粘合剂,因为每个家族成员所购买的人寿保险的受益人都是该保险金信讬,这就能够让家族成员在血缘基础之上,拥有更紧密的利益纽带,助力于家族的幸福。

    三、对理财师的核心价值

    1、提升保险服务能力,增加客户认可

    保险人员以前在给客户推荐人寿保险时,用的最多的说词就是「给家人留下一笔钱」或者「留爱不留债」,这当然是一个很好的理由,但未必能够打动所有的客户,而且正如前文所言,给未成年子女或者年迈的父母留下一笔巨款,是福是祸还不可知。但当人寿保险邂逅私人信讬后,保险人员则可以真正的站在规划的高度,解决客户做最彻底的后顾之忧,也即给其家人留下足够让他们幸福一生的财富保障以及全方位的规划安排,让家族成员真正成为财富的主人,如此,应该更容易获得客户的认可。

    2、提高同业竞争水平,增强客户粘性

    提供人寿保险产品和私人信讬产品的机构不在少数,销售人寿保险产品和私人信讬产品的人员也不在少数,但提供保险金信讬服务的机构和营销人员,目前来说,还是比较少的,这与我国保险金信讬市场刚刚起步密不可分,随着我国财富管理市场的不断发展和完善,未来一定会有更多的机构和个人加入其中。而能够与这个行业一起成长,决定了与同业之间的竞争水平的高低,也很大程度上决定了客户对于营销人员的认可与粘性。

    来源:大额保单操作实务

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