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    利率上升 还贷成本大幅增加 卑诗业主受影响最大
    2018年10月01日    来源: 加拿大地产周刊    阅读:4359    [我要投稿]   [我要收藏]

    去年7月至今,加拿大央行已经加息4次,利率的增加让业主的贷款成本大大上升。Environics Analytics的新调查显示,卑诗每户家庭2017年平均要多支付1152元的房贷利息,是全国平均值的两倍以上。目前的实际消费利率已经涨至7年新高,这不仅意味着同等收入家庭的贷款能力大大降低,而且在贷款摊销期需付出的利息成本也显著增加,100万30年期的贷款需多付16万的贷款利息。

    利率增加 卑诗业主最受伤

    每年多付1100元房贷

    尽管加拿大的平均家庭净资产有所增加,但不断增加的利率让可支配收入越来越少。

    Environics Analytics新发布的WealthScapes 2018年度报告显示,2017年全年加拿大家庭的平均净资产增加了8.5%,达到80万7872元,但大部分都是无法兑现的房地产资产增值,2017年全国房价上涨9.9%。和资产上涨相比,债务上升较为平缓,2017年加拿大每户家庭平均负债上升4.5%,平均家庭债务达到14万4671元。不过,全国年底平均利息和收入比例增加到6.4%,这是该比例在10年内首次增长,也就说,每100元的收入有6.4元要去还利息费用。

    温哥华的情况更极端。虽然2017年温哥华房价增长17.2%,家庭净资产增加12.7%,让其成为全国将资产增长最多的地方,但同时温哥华的债务也增长8.5%,几乎是全国水平的2倍。

    Environics Analytics研究及开发部高级副总裁Peter Miron说,“今年最主要的问题是,加拿大人从未如此富裕,但与此同时,他们也从未如此感到贫穷。”

    Environics Analytics的研究显示,2017年加拿大家庭平均要多付544元的贷款,和前一年相比,全国家庭共多支付90亿元的贷款。卑诗省受利率上升影响最严重。卑诗每户家庭在2017年平均要多支付1152元的房贷利息,是全国平均值的两倍以上。多伦多业主则需要多支付932元的利息。

    因为工资增加不及利率增长速度,人们用增加债务的方式来增加收入,这种情况下如果利率出现变动,那么影响是非常大的。加拿大信用咨询机构Credit Counselling Society主席Scott Hannah表示,如果你的贷款只有15万,那么利率上升25%,你可能不会太在意,可是如果你的贷款有50万或者更高,那么利率的每一次变动,都将牵动你的心。

    在保持相当长时间的历史低利率后,这一年来央行持续加息,从去年7月到今年7月已经加息4次,隔夜利率一路从0.5%上升到1.25%,而市场预计10月央行还将进一步加息,这无疑将进一步加重家庭还贷负担。

    研究指出,普通加拿大家庭2017年要为支付利息用掉8.2%的可支配收入,这比2016年的7.7%多出0.5%。其中多伦多家庭要用掉9.8%的税后收入,高于2016年的9%;温哥华家庭则要用掉11.7%,比前一年的10.6%多出1.1个百分点。

    Miron估计,即使不考虑债务增长,加拿大普通家庭今年将在支付利息上花更多钱,到年底估计会因此多支付1200元,而到2023年,这个数字会翻一倍,达到2400元。

    实际利率涨至7年新高

    100万贷款多付16万

    加拿大央行的最新数据也显示,目前的实际消费利率已经涨至7年新高,这意味着拥有房贷或其他家庭债务的人,还债压力会更大。

    实际消费利率(Effective Consumer Interest Rates)是指你到银行贷款可能需要偿还的利率。加拿大央行根据按揭贷款和消费贷款加权平均数据,以及优惠利率和挂牌利率等综合数据计算这一利率。数据显示,目前全国实际贷款利率在迅速上升,而且没有放缓迹象。到9月14日利率已经升至3.8%,比去年同期上升13.77%,达到2011年5月以来的最高点。

    实际利率的上升会严重影响借贷金额和还贷成本。实际利率3.8%,相当于贷款能力比去年缩水5.46%。和2016年实际利率跌至历史最低水平相比,贷款能力缩水9.4%。也就是说,在其他情况不变的情况下,如果一个家庭2016年11月能贷100万,现在只能贷90.6万。

    而且,家庭需要拿出更多钱来偿还贷款。比如,一个家庭以3%的实际利率贷款100万,30年还款期,如果利率保持不变,那么一共需要支付51万8000元的利息,如果利率一下涨到3.8%,30年的利息金额会增至67.8万,整整多出16万。

    虽然近年来加拿大人一直享受着史上超低利率,人们已经预计到央行将逐步调升利率,但没有想到速度如此之快。目前是自经济大萧条以来利率上涨最迅速的时期。不少经济学家还预测到2019年年底之前,央行还会再加息三次或四次,以保持与美联储同步。尽管当前的利率已升至1.5%,但与2.5%-3.5%的“中性利率”还有一段距离。

    利率上涨太快,普通家庭还贷成本就迅速增加,造成的冲击也更大。拥有同样收入的家庭可能现在能借到的贷款和几周前相比已经大大减少,按浮动利率还款的人受影响更大,还款成本会突然增大,现金流也会大受影响。

    来源:加拿大地产周刊

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